Что такое автокредитование

 

Чтобы взять автокредит, необходимо обратиться в автосалон или в банк. При обращении требуется предоставить пакет документов: удостоверение личности, трудовая книжка и др. Автокредит это вид потребительского кредитования, только устроен он гораздо сложнее. Сразу возникает масса требований к покупателю и необходимость оформлять кипу бумаг. Чтобы не запутаться в условиях, надо знать все нюансы автокредитования.

Документы для автокредита: что обязательно и что желательно

Итак, вы уверены, что банк доверит вам свои деньги и определились с тем, какой кредит будете брать. Теперь на очереди бумажная волокита, которая состоит из нескольких этапов. Во-первых, предстоит собрать документы для подачи в банк. Обязательный минимум:

  • Заявление по форме банка;
  • Паспорт РФ;
  • Второй документ на выбор (заграничный паспорт, водительское удостоверение или военный билет).

Также вам пригодятся документы о работе, доходе, наличии депозита в банке или владении имуществом – чем больше сможете собрать, тем лучше для вас.

Во-вторых, сам процесс оформления автокредита включает в себя пакет договоров, связанных с покупкой авто:

  • Договор купли-продажи транспортного средства;
  • Договор кредитования;
  • Договор залога;
  • Договор личного страхования;
  • Договор на каско.

Статья в тему: Банк не откажет вам в автокредите, если вы соберете все нужные документы по этому списку!

Если вы опасаетесь, что не потянете сбор и оформление всех бумаг в одиночку, можете воспользоваться услугами кредитного брокера. Брокер оказывает множество услуг: от простой консультации до автокредита «под ключ». Надо только тщательно выбирать кредитного специалиста, а то при отсутствии государственного контроля в этой сфере сейчас много аферистов.

Как выбрать выгодный автокредит?

Чтобы получить выгодный автокредит, необходимо придерживаться следующих правил:

  • изучить условия автокредитования в нескольких банковских учреждениях;
  • подать прошение о выдаче кредита на приобретение транспортного средства в крупные банки. В большинстве случаев, у них самые выгодные условия. Можно обратиться, к примеру, в Сбербанк, ВТБ 24, Сетелем Банк, Русфинанс Банк, Юникредитбанк и др.;
  • не стоит заключать договор на автокредитование с автосалоном, если только нет спешки в покупке машины. Как правило, в автосалонах условия хуже, чем в кредитных организациях;
  • установить нужно для себя определенные параметры желаемого авто, чтобы не переплачивать за «ненужные» функции иного транспортного средства;
  • собрать как можно большую сумму на внесение первоначального капитала. Стоит помнить, что чем больше изначально заемщик внесет средств, тем меньше ему придется выплачивать сумму кредита и проценты.

Требуется досконально изучить предлагаемые банком условия автокредитования. Особенное внимание стоит уделить:

  • размер запрашиваемого первоначального взноса. Обычно величина составляет от 10 — 30 процентов от всей стоимости автомобиля;
  • процентная ставка. Важно найти более низкий уровень ставки по автокредиту, чтобы не пришлось много переплачивать;
  • предусматривается ли договором автокредитования досрочное погашение автокредита;
  • взимается ли дополнительная комиссия за какие-либо услуги банка. Например, за обслуживание счета заемщика.

Особенности и правила выдачи автокредита

Особенности и правила выдачи автокредита
  1. В отличие от простого потребительского кредита автокредитование предлагает более низкие ставки.
  2. Использовать можно только на покупку автомобиля.
  3. Автокредит дадут любому гражданину России от 21 года до 65 лет (в разных банках свои требования к возрасту).
  4. Получить автокредит может только гражданин России, у которого есть постоянное или временное место регистрации.
  5. Большинство программ предусматривают первоначальный взнос. Недостающую для покупки сумму выдает банк.
  6. Деньги поступают напрямую к продавцу, миную покупателя.
  7. В большинстве случаев автокредит предусматривает нахождение автомобиля в качестве залога у банка до полного погашения его стоимости.
  8. Зачастую КАСКО выступает в качестве обязательного элемента данного вида кредитования.

Характеристики автокредита

Как и любой другой кредитный продукт, автокредит имеет несколько определяющих характеристик.

Цена

Цена — сумма, на которую выбранный вами банк готов профинансировать вас. Ее размер в первую очередь зависит от дохода заемщика, который должен быть официально подтвержден.

Чем большую сумму кредита вы хотите получить, тем больший стабильный заработок вы обязаны иметь, так как банку нужны гарантии. Конечно, дворнику с зарплатой в несколько сотен условных единиц никакой банк не даст кредит для покупки люксового внедорожника.

Сумма кредита рассчитывается банком под подтвержденный доход по своим методикам, учитывая срок возврата, остаточный доход для всех членов семьи и другие моменты.

Что такое остаточный платеж по автокредиту? Остаточный платеж — фиксированная сумма от стоимости автомобиля (в процентах), величина которой напрямую зависит от сроков кредитования, которые клиент не оплачивает на протяжении срока пользования кредитом, но относит ее погашение только лишь на конец сроков кредитования.

Проценты за использование кредита

Банки – это финансовые, всегда коммерческие организации, и поэтому их цель – это получение прибыли. Автокредиты – это один из вариантов заработка банкиров.

Проценты бывают очень разными, которые зависят от множества обстоятельств. К примеру, от «именитости» и величины банка, срока, суммы кредита, страховок, постоянный ли вы клиент этого банка, положительная или отрицательная у вас кредитная история и другое.

Срок погашения кредита

Срок индивидуально определяется, как правило, учитывая сумму кредита и ваши доходы.

В некоторых случаях финансовая организация может потребовать погашение кредита до достижения некого определенного возраста, к примеру, 65 лет.

Также имеется достаточно много других мелких, но существенных моментов кредитного договора.

Таких, к примеру, как: комиссия за услуги банка для кредитования, специфика залога, штрафы за просрочку, различные страховки (прокредитованной покупки и самого заемщика).

Видео: Автокредит. Каковы правила? Условия? Ставки?

Кредит на автомобиль

Автокредит – это целевое выделение средств, которое банк осуществляет для приобретения автомобиля. По правилам, деньги не могут быть потрачены ни на что другое, и они перечисляются банком на счет автосалона, в котором вы решили купить автомобиль. Это главное отличие автокредита.

Следующее отличие автокредита от потребительского кредита заключается в том, что вам необходимо внести залог. Так залогом становится сам автомобиль, а это означает, что его нельзя продать, пока ссуда не будет полностью погашена.

Еще одно отличие — это обязательное страхование вашего автомобиля. Машина должна быть застрахована по полису обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и по КАСКО (полное страхование автомобиля от ущерба и угона). Это делает покупку авто дороже.

Условия автокредита в автосалоне указаны в кредитном договоре, который определяет права и обязанности того, кто берет кредит.

Льготное автокредитование

Программа льготного автокредитования принята и утверждена Правительством России в 2009 году и направлена на возврат заёмщику части суммы, израсходованной на приобретение автомобиля. Субсидия составляет 10% от его стоимости, которая не должна превышать 750 тыс. руб. Для получения льготы необходимо:

  • быть гражданином РФ (иностранцам и лицам без гражданства субсидия не предоставляется);
  • выбрать банк, поддерживающий программы льготных автокредитов;
  • не иметь в собственности транспортного средства, в противном случае лицо не может претендовать на государственную поддержку;
  • достичь возраста 21 года.

В рамках льготного автокредитования клиент имеет право приобрести только новый автомобиль российского производства, ранее не зарегистрированный в ГИБДД и не имевший предыдущих собственников.

Получить государственную субсидию гражданин может при покупке ТС следующих марок:

  • Skoda Octavia
  • Skoda Fabia
  • Nissan Tiida
  • Nissan Note
  • весь модельный ряд марки LADA;
  • Citroen C4 и др.

Льготный автокредит предоставляется на общих условиях:

  • процентная ставка – 6,7% годовых;
  • первоначальный взнос – не требуется;
  • срок действия договора – не более 36 месяцев;
  • размер целевой субсидии – 10% от стоимости транспортного средства;
  • проценты начисляются на цену автомобиля после вычета указанных 10%;
  • субсидия не выдается в наличном виде, а перечисляется на счет продавца после заключения сделки купли-продажи.

Что такое автокредит?

Автокредит — это целевой вид займа, приобретаемый в кредитном учреждении, где залогом выступает купленное авто.

Гражданин, решивший взять кредит на автомобиль, может обратиться за предоставлением займа в банковское учреждение или в автосалон. Выбор инстанции, где будет выдана ссуда, зависит от пожелания будущего собственника машины. Кредит на покупку авто выдается банком, даже если заявка оформляется в автосалоне, потому что многие автомобильные салоны заключают договора с кредитными учреждениями. Необходимость подобного сотрудничества заключается в упрощении системы предоставления авто для граждан. Заемщику важно обращать внимание на предлагаемые условия будущих обязательств.

Перед оформлением автокредита, заемщику следует сравнить виды существующих займов, чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия.

Автокредитование подразделяется на виды, описанные ниже.

Кредит на покупку машины с первоначальным взносом. Условия данного кредита на приобретение авто подразумевают, что заемщик вносит изначально часть стоимости машины, а остальную предоставляет кредитная организация. Особенностью настоящего вида автокредитования является факт, чем больше сумма первоначального взноса, тем выгоднее условия предложит банк.

Автокредит без первоначального взноса. Если у будущего владельца нет собственных средств на внесение первоначального взноса на покупку авто в кредит, то банк может предоставить ему ссуду, равную полной стоимости машины. Однако в таком случае, условия долговых обязательств будут крайне невыгодными — будет установлена повышенная процентная ставка, будут применены жесткие критерии к кредитоспособности потенциального заемщика.

Кредиты на покупку поддержанных машин.  Автокредит не на новый автомобиль предполагает множество условий для его получения, нежели при покупке нового. Кредитные организации предлагают разные условия, касающиеся года изготовления транспортного средства, стоимости его страховки, суммы первоначального взноса, а также периода погашения долговых обязательства перед банком. В большинстве случаев, приобретение автокредита на поддержанное авто обусловлено повышенными процентными ставками, примерно на 0,5 — 2%, по сравнению с выдачей автокредита на новое авто.

Автокредит без страховки КАСКО. Он обусловлен тем, что в условиях кредита нет пункта про наличие обязательной страховки КАСКО. Однако без оформления подобного договора страхования, кредит выдается под более высокий процент. Обеспеченность кредита снижается без КАСКО, так как при его краже или угоне, у кредитной организации не останется залога. В связи с присутствующими рисками, не все банки предоставляют аатокредит без КАСКО.

Автокредит buy-back. Его название говорит само за себя — обратный выкуп авто. Кредитная организация выдает кредит на полную стоимость авто, однако погашать клиент может только его часть. До истечение срока кредитного соглашения, заемщик возвращает машину продавцу и приобретает новую, либо выдает всю стоимость займа банку, а оставшиеся средства с продажи транспортного средства оставляет себе.

Trade-in автокредит. Условия данного вида автокредитования подразумевают, что в качестве первоначального взноса, предоставляемого заемщиком, выступает его старое авто. Иными словами происходит замена имеющегося транспортного средства на новое с доплатой за счет средств, предоставленных банковским учреждением.

Какой лучше взять кредит на авто — решать заемщику. 

Плюсы и минусы

Чтобы принять правильное решение, перед взятием на себя долговых обязательств, следует взвесить все «за» и «против» автокредита.

Положительные аспекты при приобретении автокредита:

  • возможность быстро стать автовладельцем. Но это в том случае, если есть некая сумма на первоначальный взнос и имеющиеся доходы позволят выплачивать взятый кредит на машину;
  • автокредитование на льготных условиях. Государство предоставляет кредиты с низкой процентной ставкой на приобретение отечественных транспортных средств;
  • длительная рассрочка платежа. Банковские учреждения могут предоставлять гражданам автокредиты на период 1 год — 5 лет.

Недостатки приобретения автотранспортного средства в кредит состоят из следующих пунктов:

  • установление жестких требований к потенциальным заемщикам. Например, есть ограничения по возрасту — пенсионерам подобные автокредиты не выдаются;
  • заемщикам, имеющим плохую кредитную историю, тяжело будет получить автокредит;
  • лицам, работающим официально в определенной организации период менее трех месяцев также могут отказать в автокредитовании;
  • выгодные автокредиты предполагают в качестве залога приобретенное транспортное средство. Соответственно присутствует риск потерять денежные средства и машину;
  • обязательное приобретение полиса КАСКО. Если данного условия нет в соглашении об автокредите, то процентная ставка будет установлена значительно выше;
  • первоначальный взнос требуется почти всегда при оформлении автокредита. Если оформлять сделку с банковским учреждением без него, то процент по выплате долга будет возвышен;
  • значительно длительная процедура оформления документации для получения ссуды на покупку машины.

Случаи отказа

Фото 2

Банки отказывают в выдаче автокредита в случаях:

  1. низкой платежеспособности или отсутствия документов, подтверждающих доход, если таковые обязательны;
  2. когда автомобиль иностранной сборки произведен более 10 лет назад;
  3. когда автомобиль российской сборки произведен более 5 лет назад;
  4. низкой стоимости предмета залога или его неликвидности в силу износа, повреждений, невостребованной марки и др.;
  5. отказа страховой компании в оформлении полиса КАСКО;
  6. нехватки требуемых документов.

Авто, которые можно купить в кредит

С теоретической стороной автокредита покончено, переходим к практике. И начнем мы с центрального элемента автокредитования – приобретаемого транспортного средства. Любой ли автомобиль доступен в кредит?

Личные и коммерческие

Подавляющее большинство кредитных автомобилей – легковые модели, предназначенные для личного пользования. С займом на такие авто проблем не возникнет, были бы деньги платить. Но если вы задумали приобрести транспортное средство из коммерческой категории, то можете столкнуться с трудностями. К таким ТС относятся авто для перевозки грузов и пассажиров, а также спецтехника.

Вы без особых проблем сможете приобрести в кредит небольшой грузовичок, максимальная снаряженная масса которого не превышает 3,5 тонн, грузопассажирский фургон с аналогичной грузоподъемностью или пассажирский фургон не более чем для 8 пассажиров. Стоимость таких машин ненамного превышает стоимость легковых автомобилей и вполне укладывается в представления банка об объекте кредитования для физических лиц.

Займы на крупную коммерческую технику банки чаще всего выдают только юридическим лицам, и то далеко не всем. В списке дополнительных критериев отбора – размер штата и годового оборота организации. Кроме того, грузовая и пассажирская техника стоит гораздо дороже обычной легковушки, и кредитный платеж будет большим. Все это, а также нюансы налогообложения побуждают юридических лиц обращаться не за кредитом, а за долгосрочной арендой – лизингом.

Новые и с пробегом

Говоря об автокредите, чаще всего мы подразумеваем о ссуде на покупку нового автомобиля. Несмотря на то, что банки предлагают займы и на подержанные авто, услуга эта популярностью не пользуется по ряду причин:

  • Процент по кредиту выше, чем при покупке нового авто;
  • На авто с пробегом не действует программа госсубсидирования;
  • Необходимо покупать каско – для б/у машины это почти всегда лишняя трата денег;
  • Нельзя таким образом купить машину у частника;
  • В частных автосалонах с подержанными авто велик риск нарваться на мошенников;
  • На залоговых стоянках банков и в трейд-ин официальных дилеров вас не обманут, но выбор машин там невелик.

Пожалуй, невозможность купить машину с рук – наибольшее препятствие для желающих взять кредит на пробежное авто. Тем не менее, при соблюдении нескольких условий можно купить исправную и юридически чистую машину из трейд-ин, с умеренной переплатой за использование кредита.

Разоблачение автосалона-мошенника! Смотрите и запоминайте, как действуют нечистые на руку дельцы:

Так ли важна страховка?

Одной из важнейших составляющих получения автокредита является страховка. Согласно законодательству, вы обязуетесь приобрести полис ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности.

Данный вид страхования предусматривает, что в случае участия застрахованного автомобиля в дорожно-транспортном происшествии, страховщик покроет убытки.

Большинство банков, которые выдают автокредиты, требуют еще один вид страхования – КАСКО (страховка автомобиля от ущерба и угона).

Данный вид страхования покроет все ваши убытки только в том случае, если автомобиль похитят, он пострадает от упавшего дерева, дома, молнии, вандалов, и так далее.

Стоит признать, что КАСКО и ОСАГО – это дорогое удовольствие (зависит от марки машины и условий страховщика). Иногда стоимость годового полиса доходит до 10% от цены автомобиля.

Однако оно того стоит, поскольку вы сможете отремонтировать автомобиль без каких-либо дополнительных трат, поэтому не пострадает ежемесячная выплата по кредиту.

Если автомобиль угнали или повредили, то страховую сумму делят на две части. Первая (остаток задолженности по кредиту) сразу же поступает в банк, а другая (оставшееся) – вам.

В итоге, потеряв машину, у вас как минимум не будет задолженности банку, как максимум – вы приобретете круглую сумму.

Растущая конкуренция на рынке автокредитов поспособствовала тому, что некоторые банки выдают ссуды с наличием частичного полиса КАСКО (к примеру, только от угонов). Некоторые же и вовсе кредитуют без КАСКО. Насколько это выгодно, решать вам.

Другие банки, стремясь уменьшить нагрузку на клиентов, готовы ссудить деньги и на приобретение автомобиля, и на сумму, которая необходима для покупки полиса КАСКО.
Фото 2

О переплате по кредиту – за что и сколько придется доплатить

Какой бы вид автокредита вы не выбрали, вы переплатите относительно стоимости автомобиля за наличные деньги. Давайте разбираться, почему это происходит.

Для начала упомяну один любопытный психологический нюанс. Практика показывает, что покупатели, желающие взять авто в кредит, чаще поддаются на уговоры менеджеров добавить несколько опций к выбранной комплектации машины. Из-за того, что рассчитываться нужно частями и потом, покупатель в итоге платит больше, чем собирался.

Обслуживание долга

Основная причина повышения конечной цены автомобиля в том, что банк бесплатных денег не дает. Если вы добропорядочный заемщик, то заплатите только проценты по займу. Задержитесь с платежом – банк начислит пеню на срок опоздания.

Процент по кредиту

Чтобы не привязывать статью к конкретному году, я дам только основные закономерности того, как условия оформления займа влияют на процент переплаты. В потребительском кредитовании все привязано к ключевой ставке Центрального Банка РФ, она же ставка рефинансирования. Кредитные организации берут деньги у Центробанка по этой ставке, а заемщикам перепродают их с наценкой. Вот что в итоге получается:

  1. Минимальная ставка по классическому кредиту выше ключевой ставки ЦБ на 3-5% годовых;
  2. Кредитная ставка растет при упрощении условий кредитования. Отказ от страхования жизни, отсутствие документов о работе и доходе, экспресс-рассмотрение заявки, недоверие банка из-за неблагополучной кредитной истории – все это повысит стоимость ссуды еще на 1,5-3%. Возможность не покупать каско прибавит к ставке еще 4-5%;
  3. Выгоднее всего сейчас брать заем по госпрограмме: в этом случае итоговый процент уменьшается на величину 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ.

Важно: В 2019 году размер субсидии зафиксировали на уровне 6,7%. Это даже хорошо, поскольку ставка ЦБ РФ уже уменьшилась до 9% и имеет тенденцию к дальнейшему снижению.

Как я уже упоминал, в случае займа с отложенным платежом процент не повышается, но переплата больше.

Важно: Для вашего удобства, я собрал актуальную информацию об автокредитах за 2017 год в виде рейтинга процентных ставок, надежности банков и их отношения к клиентам.

Дополнительные комиссии

Еще не так давно банк начислял комиссии буквально на все: за выдачу кредита, ведение счета, зачисление денег на счет и даже информационные выписки со счета. Сейчас считается, что начисляемые проценты покрывают все труды банка по техническому обслуживанию задолженности. По этой причине практически все дополнительные комиссии – вне закона.

Исключением можно назвать лишь оформление пластиковой карты, привязанной к счету, так как эта опция необязательна и делается исключительно для удобства клиента – и поэтому за нее просят заплатить.

Неустойки и штрафы

Банки охотно наказывают заемщиков за несоблюдение условий кредитования, не упуская ни одной мелочи. Применительно к автокредиту, штраф можно получить за:

  • Не отданный на ответственное хранение ПТС, если это обязательство прописано в договоре. Штраф начисляется за каждый день задержки;
  • Просроченный ежемесячный платеж. В этом случае штраф разовый, то есть каждая просрочка – один штраф.

На сумму просроченных платежей начисляется пеня, минимальный размер которой – 1/360 от ключевой ставки ЦБ в день. В рублевом выражении эта величина составит рублей 100-150 в месяц. Банкам этого мало, и они, используя п. 2 ст. 332 ГК РФ, вносят изменения в договор и прописывают пеню большего размера – 0,5-1% от суммы просроченных платежей ежедневно.

Покупка страховки

Кредитная компания предлагает страхование очень настойчиво, потому что со страховой компанией банк заключает партнерское соглашение и получает комиссионные за каждый проданный полис:

  • Добровольного страхования жизни;
  • Страхования каско.

Конечно же, кредитор не вправе заставить вас приобретать страховку жизни, но если вы упрямитесь, то он имеет право отказать в одобрении заявки и охотно этим правом пользуется. Поэтому большинство заемщиков все же страхуются.

Аналогичная история и с полисами каско. Пользуясь тем, что автомобиль числится в залоге, а страхование залогового имущества обязательно (п. 1 ст. 343 ГК РФ), вас будут вынуждать купить каско в конкретной конторе по завышенной цене.

Некоторые банки предлагают приобретение авто без страховки, но отказ от каско повышает риск банка потерять залоговое имущество, и он компенсирует его значительным повышением процентной ставки.

Требования по автокредиту!

Чтобы получить автокредит, на самом деле, много не нужно, всего лишь соответствовать обязательным параметрам заемщика. Приведем основные, наиболее распространенные требования:

1. Возраст.
В основном рассматривают заявки людей от 21 года и до пенсионного возраста. Некоторые банки кредитуют и пенсионеров, есть даже специальные кредитные программы для них. Однако эта категория граждан, как и бюджетники, относится к повышенному риску. У большинства банков возрастной предел такой: мужчины – 65 лет, женщины – 60 лет. В любом случае нужно уточнять этот момент у сотрудника банка, в которым Вы желаете прокредитоваться.

2. Гражданство и резидентство.
Российские банки выдают кредиты на авто только гражданам Российской Федерации, которые постоянно проживают на территории страны и имеют прописку. В некоторых кредитных учреждениях важно только подтвердить статус резидента – прожить на территории России не менее 183 дней.

3. Общий трудовой стаж и стаж на последнем месте работы.
Первый должен быть не менее года, а второй – не менее трех - четырех месяцев. Повторюсь, это наиболее распространенные требования. Не исключено, что в отдельных случаях существуют и другие цифры.

4. Подтверждение платежеспособности.
Чаще всего банки запрашивают справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Иногда это может быть декларация, выписка из зарплатной карты или справка по форме банка, заверенная печатью и подписью организации. Многие банки не требуют эти документы при достаточной величине первоначального взноса (примерно от 30%).

5. Наличие домашнего телефона.
Это требование существует во многих кредитных структурах, хотя и кажется в нынешнее время абсурдным. Домашние телефоны уже давно заменили мобильные. Однако найти недобросовестного заемщика по мобильному телефону просто невозможно. Поэтому банки, даже при отсутствии стационарной связи лично у Вас, требуют контакты коллег по работе, родственников, друзей.

6. Наличие документов – паспорта, загранпаспорта (в редких случаях), трудовой книжки, пенсионного удостоверения, при отсутствии трудовой книжки – трудового договора, водительского удостоверения, техпаспорта (если авто б/у), иногда может требоваться военный билет. Очень важно, чтобы все документы были в порядке. Например, если Вы забыли вклеить фото в 25 или 45 лет, то для банка паспорт считается недействительным, и Вам автоматически отказывают в автокредите.

Какие перспективы у автокредитования?

Только за первую половину 2019 года ключевая ставка ЦБ РФ была снижена дважды, вследствие чего автокредиты становятся дешевле и доступнее для населения. В противовес этому, цены на новые авто непрерывно растут, и взять машину с салона даже с учетом автокредита стало сложнее. Впрочем, продление программы госсубсидирования не позволит продажам новых авто сильно просесть, поэтому будущее у автокредитной сферы хорошее, ожидается дальнейший рост объемов.

Можно предполагать, что в ближней перспективе рынок купли-продажи автомобилей изменится следующим образом:

  1. Доля новых транспортных средств, купленных в кредит, будет расти, а число авто, приобретенных за наличные – соответственно, падать. Главная причина – падение доходов населения и рост цен на машины;
  2. Автокредит с госсубсидированием будет преобладать над другими видами, поскольку предлагает привлекательный процент на покупку широкого ассортимента авто;
  3. Увеличится число обращений за кредитом на авто с пробегом, во многом благодаря тому, что дилеры развивают сеть центров трейд-ин, где можно купить проверенный подержанный автомобиль. По оценке специалистов, доля таких кредитов с 2013 года увеличилась с 3% до 12%.

Основные понятия

Термин «автокредит» не является точным юридическим понятием. Это собирательное обозначение для целого ассортимента финансовых услуг. Объединяет их наличие трех сторон в сделке: продавец-автосалон, покупатель и банк-кредитор.

Видео ниже содержит подробную информацию о взаимоотношениях участников: 

Конечно, автокредитование – не единственный способ приобрести автомобиль с привлечением заемных средств. Также можно воспользоваться потребительским займом без обеспечения и займом под залог уже имеющегося имущества (например, под залог недвижимости).

Чем автокредит отличается от простого потребительского кредита?

  • Автокредит – это подвид потребительского кредитования, и брать его могут только физические лица;
  • Кредит является целевым – в кредитном соглашении прописано, что средства обязательно должны быть полностью израсходованы на покупку автомобиля;
  • Автокредит обязательно предполагает залог в виде приобретаемого автомобиля. Машина находится в залоге у банка до момента погашения задолженности. Машиной при этом можно пользоваться, но нельзя продать или подарить без разрешения банка.

Законы регулирующие автокредитование

Автомобильное кредитование с юридической точки зрения относится к потребительским кредитам, поэтому информацию об основных условиях автокредитования следует искать в Федеральном законе N 353-ФЗ от «О потребительском кредите (займе)».

Банки при заключении кредитного договора руководствуются правилами, которые разрабатывают сами. Содержание этих правил регулирует не только ФЗ N 353 и Закон РФ N 2300-1 от «О защите прав потребителей», но и другие законы Российской Федерации, а также нормативные акты Банка России и Положение ЦБР от N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

 Требования к автомобилю

Фото 4

Потенциальные объекты автокредита «должны» соответствовать следующим требованиям:

  1. Полное страховое покрытие КАСКО, куда входят все страховые риски. Франшиза не допускается;
  2. Страхование оплачивается средствами заемщика;
  3. Страхователем и выгодоприобретателем по рискам угона или физической утраты выступает банк;
  4. Управлять автомобилем имеют право только лица, перечень которых указан в страховом полисе;
  5. Возраст отечественного автомобиля не более 5 лет, авто иностранной сборки – не старше 10 лет;
  6. Максимально допустимый пробег подержанного ТС – не выше 200 тыс.км, количество предыдущих хозяев – до 3 человек.

Подведем итоги

  • Автокредит – это целевое потребительское кредитование, предназначенное для приобретения автомобиля;
  • В кредит свободно доступен целый перечень авто: легковые, микроавтобусы, грузовики до 3,5 тонн, новые и с пробегом;
  • Банки и салоны предлагают кредитование по разным схемам: классический, упрощенный классический, с выкупом, рассрочка, автолизинг;
  • Лучший заемщик, по мнению кредитных организаций, это гражданин РФ с пропиской и работой в одном городе, обладающий положительной кредитной историей и хорошим доходом;
  • Чтобы получить заем, придется собрать кипу бумаг для подачи заявки и оформления всех договоров;
  • Использование займа влечет за собой переплату: проценты по кредиту, страховки, а также штрафы и пени при несоблюдении условий страхования;
  • Объем автокредитования непрерывно растет последние годы, и пока нет причин для его замедления. При этом доля займов на покупку авто с пробегом за последние 3 года выросла в 4 раза.

Условия получения автокредита

Поскольку дело касается весьма серьезных денег, совершенно неудивительно, что все кредитные учреждения предъявляют свои определенные условия для получения автокредита своими клиентами.

На каких условиях дают автокредит? Из общепринятых всеми банками требований, актуальных на 2019 год, можно отметить следующие:

  1. Гражданство Российской Федерации. Конечно, могут кредитовать также и иностранных граждан, а в некоторых случаях даже и лиц без гражданства, но им рассчитывать на серьезную сумму не приходится. Такое требование страхует банки, поскольку взыскание долга с иностранного гражданина добавляет много лишних проблем.
  2. Возраст: 20- 60 лет. Возрастные требования могут значительно варьироваться, но они отражают одно – клиент банка должен быть взрослым, трудоспособным человеком. Если вам меньше 20 лет – фактически, вы не можете иметь значительного постоянного дохода. Если вы старше 60 лет – значит, вы пенсионер, поэтому ваши доходы стремительно падают.
  3. Регистрация по месту жительства. Более того, некоторые банки могут выдать кредит только тогда, когда его потенциальный клиент «прописан» в зоне обслуживания этого банка или же его представительства.
  4. Стаж работы от 3-х месяцев (на последнем месте). Если вы официально работаете больше трех месяцев, это можно считать постоянной, стабильной работой. Некоторые банки увеличивают такой срок до 6 месяцев или даже одного года трудового стажа.
  5. Подтверждение дохода. Клиенту следует представить кредитной комиссии банка на рассмотрение справку установленной формы о доходах за конкретно определенный период (3-6 месяцев, год). Справку выдает бухгалтерия работодателя, ее заверяют подписи ответственных лиц и печати организации. Таким документом ваш работодатель подтверждает два факта: вы у него на самом деле работаете и получаете указанный доход. Учитывая вашу заработную плату вам рассчитают максимально возможный размер кредита.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://kulikavto.ru/avtokreditovanie/avtokredit-ehto-prosto-razbiraemsya-kakie-est-vidy-i-usloviya-oformleniya.html
  • https://lawecon.ru/avtokredit/
  • https://vseprofinansy.ru/kredity/avtokredit/chto-takoe-avtokredit
  • http://pravo-auto.com/chto-takoe-avtokredit-i-kakie-usloviya/
  • https://fin-dolg.ru/avtokredity/chto-takoe-avtokredit
  • https://pamm-trade.com/avtokredit-eto-realnaya-vozmozhnost-imet-sobstvennyj-transport-esli-znat-nekotorye-tonkosti/6023/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий