Аннуитетные платежи что это

 

Рассматриваем дифференцированный и аннуитетный платеж - это что такое, формулы расчета, сравнение платежей и их особенности. Аннуитетные платежи – один из видов погашения банковского кредита

Аннуитетный платёж – что это такое

При аннуитетном способе:

  • каждая последующая выплата отличается от предыдущей своей структурой;
  • размер ежемесячной выплаты одинаков на протяжении всего срока действия договора.

Любой аннуитетный платёж имеет в своём составе две составляющие: одна из них предназначена для погашения самого займа, а другая – для компенсации процентов.

На первом этапе процесса исполнения договорных обязательств процентная составляющая имеет значительную долю в общем размере ежемесячной выплаты. Однако чем ближе плановый срок окончательной выплаты, тем меньше её доля.

Если заемщик оформляет аннуитетный кредит на сумму 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячного платежа составит 89787 рублей, при этом:

  • структура первого взноса: 78120 руб. – на погашение суммы основного долга и 11667 руб. – на ликвидацию процентной части задолженности;
  • структура последнего взноса: 88751 руб. – на погашение основного долга и 972 руб. – на ликвидацию процентной части задолженности.

Отсюда видно, что процентная выплата уменьшилась с 11667 до 972 руб. Таким образом, при использовании этого способа банк на первом этапе выполнения договора отдаёт приоритет выплате процентов.

Формула расчёта

Ответ на оба вопроса, которые волнуют заёмщика, даёт формула расчёта аннуитетного платежа:

П = Ф х C

Отсюда видно: чем больше сумма займа (C) и чем больше расчётный фактор (Ф) —  тем больше ежемесячный платеж (П).

Расчётный фактор определяют по формуле:

Ф = M x (1+M)^n/(1+M)^n-1

Можно видеть следующее:

  • чем больше ежемесячная ставка (М) — тем больше величина расчётного фактора (Ф);
  • чем больше общее количество месяцев действия кредита (n) — тем меньше расчётный фактор (Ф).
С помощью этой формулы, безусловно, можно вычислить требуемый ежемесячный платёж, но гораздо удобнее использовать встроенный калькулятор аннуитетных платежей, который присутствует на сайтах большинства крупных банков.

Пример расчёта

Если клиент оформляет аннуитетный заем на 1 млн рублей под 14 % годовых, то ежемесячный взнос, а также сумма итоговой переплаты по результатам своевременного погашения займа будут зависеть от срока его предоставления.

Особенности досрочного погашения

Досрочное погашение может быть:

  • единовременным, когда заёмщик вносит сразу весь остаток;
  • частичным, когда заёмщик на определенном этапе делает платёж, не запланированный в графике выполнения платежей.

Оба варианта приводят к тому, что банк теряет определённую часть дохода, которую он запланировал на стадии одобрения договора. Однако большинство договоров всё же предусматривают такую возможность и оговаривают условия её реализации.

Если у клиента появились свободные деньги, то он должен заранее предупредить банк о своём желании погасить кредит досрочно. Как правило, это делается за месяц до внесения очередного взноса, однако конкретный срок следует посмотреть в договоре. Многие банки требуют письменного заявления, а для некоторых — устное заявление является достаточным основанием.

Заёмщик должен обеспечить наличие на своём счёте дополнительных денежных средств на момент списания очередного взноса. Банк предоставляет ему новый график погашения задолженности.
Более того, клиент может затребовать у банка возвращения определённой части уплаченных им процентов. Однако, как правило, такой поворот событий актуален только в том случае, если заём погашают на самом начальном этапе действия договора.

В случае частичного погашения, опять же в зависимости от условий договора, у заёмщика могут быть две возможности реализации последующих взносов:

  • либо сохранить первоначальный размер ежемесячной выплаты, но при этом уменьшить срок действия договора;
  • либо сохранить время действия договора, но уменьшить размер выплаты.
Первый вариант более выгоден для клиента, поэтому банки стремятся исключить такую возможность из условий договора.

Важно помнить, что сама структура взносов ориентирована на то, чтобы ускоренными темпами выплатить процентную часть долга, при этом выплата тела кредита искусственно замедлена. Между тем при проведении перерасчёта во внимание принимается остаток по телу кредита. Поэтому досрочное погашение в ряде случаев может быть просто невыгодно для заёмщика.

Для принятия правильного решения ему следует воспользоваться калькулятором аннуитетных платежей и просчитать свою выгоду в условиях конкретной ситуации.

Плюсы и минусы

Аннуитетные платежи имеют свои плюсы и минусы.

К преимуществам такого кредитования относят:

  • его относительную доступность, т.к. банки не выдвигают повышенных требований к платёжеспособности клиентов;
  • одинаковые ежемесячные взносы, т.е. клиент имеет возможность долгосрочного планирования своего бюджета, исходя из графика выплат;
  • более низкие процентные ставки в сравнении с дифференцированными займами.

К недостаткам можно отнести следующие нюансы:

  • определённые трудности, связанные с реализацией досрочного погашения;
  • ориентированность на первоочередную выплату процентной части долга;
  • при одинаковых условиях договора, то есть при одной и той же годовой ставке и сроке, аннуитетный платеж приводит к более высокой итоговой переплате в сравнении с дифференцированным.

Не по заемщику ипотека

Банки России не очень жалуют дифференцированные платежи, поскольку они подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом).

Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.

Банковские кредиты – какие существуют виды и формы

К примеру, заемщик указал в анкете доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной схеме составит 25 000 рублей, то есть «съест» почти половину дохода. А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50% от уровня дохода. В результате банки вынуждены понижать максимальную сумму кредита, которую могут выдать при заявленном уровне дохода.

Положение действительно сложное, и для кредитора, и для заемщика, поскольку должник может либо «выпасть из графика», либо обидеться на недостаточную суму кредита и уйти в другой банк.

Некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности и в итоге не могут оплачивать кредит.

На риск спокойно идут только «монстры» с государственной поддержкой, такие как «Сбербанк», «Газпромбанк» и ряд других. Они могут позволить себе выдавать «дифференцированным» заемщикам почти такие же займы, как и «аннуитетным». Но в среднем дифференцированная схема гораздо менее популярна, и банки сознательно не пиарят ее, таковы российские реалии.

Пример расчета аннуитетных платежей по кредиту

Фото 2

Если берется кредит в сумме 100 000 при годовой процентной ставке 10% сроком на 6 месяцев, то порядок расчета аннуитетных платежей будет следующим.

Вначале рассчитывается размер ежемесячного платежа:

300 000 * (0,008333 + ( 0,008333 / (1 + 0,008333)6 — 1)) = 17 156,14 руб.

Для первого месяца проценты составят 833,33 руб, т. к. 100 000 * 0,1 / 12.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 322,81 руб, т. к. 17 156,14 – 833, 33 = 16 322,81.

Для второго месяца остаток основной суммы долга составит 83 677,19 руб, т. к. 100 000 – 16 322,81 = 83 677,19.

Проценты составят 697,31 руб, т. к. 83 677,19 * 0,1/12 = 697,31.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 458,83 руб, т. к. 17 156,14 – 697,31 = 16 458,83.

Для третьего месяца остаток основной суммы долга составит 67 218,36 руб, т. к. 83 677,19 – 16 458,83 = 67 218,36.

Проценты составят 560,15 руб, т. к. 67 218,36 *0,1/12 = 560,15.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 595,99 руб, т. к. 17 156,14 – 560,15 = 16 595,99.

Для четвертого месяца остаток основной суммы долга составит 50 622,38 руб, т. к. 67 218,36 – 16 595,99 = 50 622,38.

Проценты составят 421,85 руб, т. к. 50 * 0,1/12 = 421,85.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 734,29 руб, т. к. 17 156,14 – 421,85 = 16 734,29.

Для пятого месяца остаток основной суммы долга составит 33 888,09 руб, т. к. 50 622,38 – 16 734,29 = 33 888,09.

Проценты составят 282,40 руб, т. к. 33 888,09 * 0,1/12 = 282,40.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 873,74 руб, т. к. 17 156,14 – 282,40 = 16 873,74.

К последнему шестому месяцу остаток основной суммы долга составит 17 014,35 руб, т. к. 33 888,09 – 16 873,74 = 17014,35.

Проценты составят 141,79 руб, т. к. 17 014,35 * 0,1/12 = 141,79.

Сумма выплат по основному долгу составит 17 014,35 руб, т. к. 17 156,14 – 141,79 = 17 014,35.

Поскольку аннуитетные платежи несколько увеличивают общую сумму выплачиваемых процентов, то размер этой переплаты можно посчитать. Для этого ежемесячный платеж умножается на количество платежей, и от результата отнимается взятая в кредит сумма. Для приведенного примера величина переплаты станет следующей:

17 156,14 * 6 – 100 000 = 2936,84

Проводите много времени в социальных сетях? Задумывались, что на этом можно заработать? Как зарабатывать в Одноклассниках — пять вариантов получения дохода не выходя из дома.

Если социальные сети не привлекают вас своими возможностями и вы задумываетесь о реальном бизнесе, то читайте о том, какой бизнес сейчас наиболее актуален. Найдите свой ответ на этот вопрос.

Как известно свой бизнес начинается с плана. По этой ссылке  все о том, как составить свой бизнес-план.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница

Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.

Например, если заемщик берет долгосрочный кредит, допустим 100 000 долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно. В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных — 58 580,88 долларов. Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8 447,53 долларов.

Но не будем забывать, что пример — условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно. Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды. Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.

«» отмечают: главное, что нужно понять, — метод начисления процентов при обеих формах платежей одинаков. Процент и в том, и в другом случае начисляется на остаток долга.

Аннуитетный и дифференцированный платежи — разница

Ещё несколько лет назад в РФ была распространена только дифференцированная система выплат. Её суть в том, что ближе к окончанию срока кредитования объём регулярных выплат существенно сокращался.

Сначала заёмщик выплачивал свой основной долг, то есть «тело кредита». Выплаты делались регулярно равными частями. Тогда в первые несколько месяцев, а то и лет, ежемесячные платежи оказывались большими, это понятно, ведь проценты начислялись на всю сумму, а она пока еще мало уменьшилась.

Но время шло, и основной долг сокращался, параллельно уменьшались процентные выплаты. Следовательно, ближе к окончанию срока размер выплат уменьшался тоже.

В последнее время намного шире распространён аннуитетный платёж — это выплата задолженности равными суммами на протяжении всего заранее установленного срока кредитования.

То есть если заёмщик взял кредит, и регулярный платёж был определён, допустим, в 100 руб., эту сумму заёмщик будет выплачивать весь срок кредитования, несмотря на то, что остаток долга постепенно уменьшается.

Система проста и выгодна для финансово-кредитных организаций, и в какой-то мере для заёмщиков.

В российскую практику кредитования система аннуитетных платежей пришла из Европы, где банкиры давно оценили её удобство.

Действительно, аннуитетные выплаты делать намного проще психологически: всегда равная сумма даёт возможность грамотно планировать собственный бюджет. Заранее снимаются также вопросы и претензии к банку, относительно расчёта выплат, так как сумма всегда неизменна.

Банк тоже не в убытке. Заёмщик выплачивает очень большую долю процентов по кредиту сразу, до того как начались изменений в «теле кредита».

Два вида платежа: аннуитетный и дифференцированный

Фото 3

Что такое аннуитет?

Аннуитет – это одинаковая сумма, которую получают или расходуют через одинаковый промежуток времени. Соответственно, аннуитетный платеж перечисляется банку или любой другой организации в одном и том же размере и через один и тот же временной интервал. Например, 1 раз в месяц, квартал, год.

В теории финансов есть формула определения такого транша. Но я не думаю, что каждый человек должен ее знать. Во-первых, онлайн-калькуляторы на любом банковском или финансовом сайтах автоматизируют процесс расчета аннуитета.

Во-вторых, при кредитовании на руки вы обязательно получите график, в котором сумма будет прописана за каждый период. Хотите проверить банк? Тогда возвращайтесь к “во-первых”.

Для примера воспользуемся калькулятором и рассчитаем выплаты по кредиту аннуитетными взносами.

Результаты расчета:

  • ежемесячный взнос – 16 607,15 руб.
  • переплата – 97 857,58 руб.
  • всего выплат – 597 857,58 руб.

Дифференцированный платеж значит разный от месяца к месяцу. Большие взносы в начале, меньшие – в конце срока кредитования.

Оставим такие же условия для примера и воспользуемся калькулятором. Результаты расчета следующие:

  • ежемесячный взнос – 18 889… 14 028 руб.
  • переплата – 92 500 руб.
  • всего выплат – 592 500 руб.

Для полноты картины надо смотреть распечатку выплат за весь срок кредитования. Но это мы уже сделаем в следующей части статьи, в которой разберем, в чем разница двух видов платежей. Для удобства иногда буду пользоваться сокращениями АП и ДП.

Давайте посчитаем

Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 000 000 рублей при разных сроках . Процентные ставки — примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент).

Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн рублей

Таблица 2. Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн рублей

Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн рублей — мягко говоря, совсем немало!

Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой. Да, «тридцатилетняя» ипотека с дифференцированным платежом будет дешевле. Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой выплат 4,5 миллиона, когда есть возможность взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%, и суммой выплат 1,86 миллиона?

Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше. А время стоит дороже денег.

Способы автоматизации аннуитетных расчетов

Поскольку расчет аннуитетных платежей вручную получается слишком громоздким, то для уменьшения вероятности появления ошибки и ускорения всего процесса можно воспользоваться специальной функцией в одном из табличных процессоров. В частности, в Excel для этих целей применяется функция ПЛТ.

Чтобы ей воспользоваться, нужно создать чистый лист и в одной из ячеек ввести функцию ПЛТ с соответствующими параметрами. Для вышеиспользованного примера это будет выглядеть следующим образом:

= ПЛТ(10%/12; 6; -100000).

После окончания ввода в ячейке будет высвечена интересующая цифра.

В первом параметре использовать знак процента необязательно, т. к. можно сразу ввести результат деления. Кроме того, если не требуется применять результаты расчета в более сложных математических конструкциях, то необязательным является и знак минуса для последнего параметра.

Онлайн калькулятор аннуитетных платежей

Для того чтобы воспользоваться услугой по расчёту выплат при аннуитетном способе, предоставляемым онлайн, необходимо найти сайты, оказывающие данную услугу. Калькулятор обычно включает в себя следующие части:

  1. Указание того, какой именно способ расчёта используется.
  2. Далее необходимо указать размер средств, которые предоставляются в кредит.
  3. Необходимо вписать в соответствующую графу годовую ставку займа.
  4. В большинстве случаев требуют указать первый месяц выплаты регулярных платежей по займу.

После этого требуется кликнуть мышкой на кнопку «Рассчитать». После проведения необходимых вычислений на странице будет подробно показан полученный результат.

Пример аннуитетного графика платежей

Между различными версиями таких калькуляторов могут иметься отличия:

  1. Иногда предоставляется возможность сохранить полученные результаты в памяти, чтобы было удобно сравнивать их между собой.
  2. Не стоит забывать, что возвращение кредита включает в себя не только возврат основной суммы, но и уплату комиссионных, которые могут быть разовыми или регулярными. Эта особенность может учитываться в некоторых калькуляторах.
  3. Иногда у заёмщика может возникнуть возможность досрочного возвращения одолженной суммы. Это происходит, например, если его доходы увеличились по какой-либо причине. В этом случае важно узнать сумму кредита с учётом произведения досрочного погашения. Оно может быть полным или частичным. В некоторых онлайн калькуляторах может быть предоставлена возможность учесть рассматриваемую ситуацию.

Есть кредиты, в которых нужно дополнительно учесть стоимость страховки. Для оценки полной суммы кредита необходимо включить также её цену, поскольку иногда такое требование носит обязательный характер. Такая ситуация возникает при получении ипотечного кредита. В этом случае требуется застраховать купленную квартиру. Страховые платежи можно рассчитать с помощью соответствующего онлайн калькулятора и прибавить к стоимости кредита.

Формула расчета аннуитетных платежей

Как правило, банки предоставляют график с порядком выплаты аннуитетных платежей для удобства своих клиентов, но вы можете проверить их расчеты самостоятельно.

Величина ежемесячных аннуитетных платежей рассчитывается по следующей формуле:

х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)),

в которой х — размер ежемесяного платежа, Р — месячная процентная ставка (годовая ставка / 12), N – длительность кредита в месяцах.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

Рn = Sn * Р / 12

Здесь Рn — сумма начисленных процентов, Sn – величина оставшейся задолженности, Р — процентная ставка (годовая).

Для определения той части ежемесячного платежа, которая пойдет в качестве суммы на погашение основного долга по кредиты, необходимо от общей суммы платежа отнять начисленные проценты:

s = х — рn

Здесь х — ежемесячный платеж, рn – проценты к моменту совершения n-го платежа, s – часть платежа, идущая в счет погашения основного долга.

Чтобы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты. Поскольку на величину s влияют предыдущие выплаты по кредиту, то рассчитывать ее следует последовательным способом по каждому месяцу, начиная с самого первого.

Досрочное погашение кредита: как сделать правильно?

Фото 4

Отдельного разговора заслуживает процедура досрочного возврата долга. Как правило, вы встанете перед выбором, что выгоднее, изменение суммы взноса или срока договора. Сделайте его с точки зрения вашего способа погашения займа: аннуитетный или дифференцированный.

Обращаю ваше внимание, что сейчас речь идет именно о частичном досрочном погашении. При дифференцированных взносах может оказаться выгоднее уменьшить ежемесячный взнос, особенно в первую половину кредитного срока. Это приветствует и банк по нескольким причинам:

  • он продолжает получать прибыль в виде начисленных процентов до конца срока кредитования;
  • снижается риск вашей неплатежеспособности, а значит, и риск получения убытков банком;
  • всегда есть возможность навязать вам дополнительные услуги, связанные с обслуживанием кредита, например, кредитные карты.

Сокращение срока кредитования выгодно при обоих способах. Ведь уменьшается время долгового бремени на заемщика и его семью. Но особенно очевидны преимущества уменьшения срока при следующем раскладе:

  • аннуитетные платежи,
  • нет никаких дополнительных требований банка в случае сокращения срока возврата долга,
  • впереди еще более половины срока погашения займа.

Типы погашения кредита

Потенциального заемщика обычно больше всего интересует процентная ставка по кредиту, ее же чаще всего рекламируют и сами банки. Между тем, эта ставка не является определяющим параметром для определения общей стоимости кредита. Не менее важное значение имеет тип погашения кредита, который может быть в двух вариантах:

  • дифференцированный;
  • аннуитетный.

Дифференцированный платеж

Особенностью дифференцированных платежей по кредиту является начисление процентов лишь на не выплаченную часть кредита. К достоинствам такой схемы относится постепенное снижение обременительности платежей, т. к. выплаты по процентам будут сокращаться, а инфляция дополнительно снизит значение этих сумм. Однако получить кредит с выплатами дифференциальным методом достаточно сложно, поскольку потенциальный заемщик должен будет подтвердить свою способность выплачивать кредит в первое время, когда суммы процентов будут весьма ощутимыми.

Не спешите подписывать кредитный договор, для начала изучите в каком банке лучше взять кредит. Помните, что от условий кредитования конкретного банка зависит многое.

Берете кредит для открытия собственного бизнеса? Читайте тут как организовать и начать свое дело с нуля.

Аннуитет

Аннуитетные платежи подразумевают кредитные выплаты равными долями. Именно по такой схеме сегодня и происходит чаще всего расчет по банковским кредитам.

Однако кажущаяся простота планирования платежей скрывает под собой несколько неприятных моментов.

Во-первых, при аннуитетной схеме расчета доля процентов в общей сумме ежемесячного платежа будет несколько выше, чем при использовании дифференцированного метода.

Во-вторых, на протяжении примерно всей первой половины срока кредитования в структуре платежа основную часть будут составлять именно проценты.

А это крайне невыгодно клиентам, т. к. в случае необходимости досрочного погашения кредита сумма оставшегося основного долга окажется большей, чем при дифференцированной схеме. Да и уже выплаченные наперед проценты банк заемщику не вернет. Поэтому перед тем как взять кредит с выплатами по аннуитету, необходимо четко представлять себе порядок расчета по кредитам.

Погашение кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи представляются выгодными заёмщику, если речь идет о краткосрочных займах, сроком не более 3-5 лет, а также в тех случаях, когда досрочное погашение запланировано в предварительном порядке.

Если оформить кредит с аннуитетными платежами на более длительный срок — высокая переплата по процентам неизбежна.

Недостатком дифференцированной системы платежей считаются более высокие суммы первых взносов.

Дифференцированный платеж

При такой разновидности платежей каждый месяц погашается равная доля основной суммы. Например, если отдать займ нужно за один год, то ежемесячно нужно будет возвратить одну двенадцатую его суммы. Проценты будут платиться на ту величину долга, которая имела место в течение последнего месяца. При данном виде платежей в первые месяцы сумма может быть велика, однако впоследствии она будет уменьшена.

Формулы расчета

При дифференциальных платежах формула расчёта гораздо проще. Предположим, что погашение кредита будет происходить ежемесячно. В этом случае при расчёте нужно будет разделить тело кредита на количество месяцев, в течение которых выполняется возврат денег. Для того чтобы определить ежемесячную величину процентной части, нужно годовой процент, под который выдан заём, разделить на двенадцать равных частей.

Расчет платежа:

  1. Каждый регулярный платёж будет суммой двух слагаемых: погашение тела кредита (А) и процент (Б).
  2. Для того чтобы получить А, нужно всю сумму займа разделить на количество месячных периодов.
  3. Нужно учитывать, что первый платёж будет через месяц. В течение этого времени заёмщик пользовался всей суммой кредита. Поэтому Б здесь вычисляется как произведение величины кредита на месячный процент.
  4. В следующий месяц сумма невозвращённой части уменьшится и проценты будут браться уже с этой суммы.

В последующие месяцы расчёт будет выполняться аналогично.

Сравнение аннуитета и дифференцированного платежа

Сумма платежа будет выглядеть следующим образом — РПЛ=(ПРЦ/12)*ОСТ + ВКРЕД/КМЕС, где:

  • РПЛ — регулярный ежемесячный платёж;
  • ПРЦ — годовая ставка по выданному займу;
  • ОСТ — остаток невозвращённой части тела кредита на начало последнего месяца;
  • ВКРЕД — вся сумма полученного займа;
  • КМЕС — количество месячных периодов за весь срок возврата кредита.

При проведении аннуитетных платежей расчёт проводится по относительно сложной форме, где одно из действий при расчёте состоит в возведении в степень.

Применяется следующая формула: АПЛАТ=ВКРЕД*(ПРЦ+(ПРЦ/((1+ПРЦ)**КМЕС-1). Здесь применены следующие обозначения:

  • АПЛАТ представляет собой сумму аннуитетного платежа;
  • ВКРЕД — это полная величина выданного кредита;
  • ПРЦ равна процентной ставке займа, которая относится к годовому периоду;
  • КМЕС — здесь речь идёт о периодах проведения регулярных платежей, предполагается, что речь идёт о количестве месяцев, входящих в срок, на который был предоставлен кредит,
  • обозначение С**Д означает, что число С возводится в степень Д.

Этот расчёт выглядит относительно сложным, поэтому для расчёта сумм можно использовать онлайн калькулятор аннуитетных платежей или дифференцированных.

Что общего и в чем разница?

Фото 5

Для ответа на этот вопрос лучше всего сравнить 2 графика погашения. За все 3 года – не буду приводить его в статье, достаточно и фрагмента.

График с АП.

График с ДП.

Проанализируем таблицы.

Сходство только в одном – и тот, и другой платеж состоит из 3 частей:

  • основной долг;
  • начисленные проценты;
  • ежемесячные комиссии, если они есть.

Чем отличаются:

1. При АП в первую очередь погашаются проценты и только потом основной долг. Если посмотреть на таблицу погашения за все 3 года, то видно, что проценты уменьшаются, а сумма погашения основного долга наоборот растет.

При ДП сумма погашения долга одинаковая каждый месяц. Она рассчитывается простым арифметическим действием: 500 000 / 36 = 13 888,89 руб.

Проценты начисляются на остаток долга, поэтому они уменьшаются быстрее, чем в АП. Это различие имеет ключевое преимущество при досрочном погашении долга. Но об этом чуть позже.

2. Величина ежемесячного АП одинаковая каждый месяц. При ДП разная, сначала больше, потом меньше.

3. Переплата при АП больше, чем при ДП. Для этого еще раз посмотрим результаты вычислений.

Результаты расчета при аннуитетном платеже приведены ниже.

Результаты расчета при дифференцированном платеже следующие.

По условиям нашего примера разница получилась незначительная, только 5 358 руб. Но при долгосрочном кредите и на большую сумму это значение возрастает в разы. Чтобы не быть голословными, давайте изменим исходные данные. Возьмем ипотеку в 2 млн. рублей на 15 лет под 10 % годовых.

Результаты вычислений при долгосрочном кредите по АП.

Результаты вычислений при долгосрочном кредите по ДП.

Разница составит 360 245 руб., что уже существеннее.

Как понять, какой способ лучше? Изучим плюсы и минусы обоих.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

Для расчёта используется следующая формула:

х = S*(P+P/(1+P)N-1)

Значения расшифровываются следующим образом:

х – ежемесячная выплата по кредиту;

S – общая сумма кредита;

P – двенадцатая часть процентной ставки:

N – количество месяцев.

Существует также формула, по которой рассчитываются две части кредита – на погашение начисленных процентов и на погашение самого займа. Но для использования этого инструмента требуются специальные математические знания. Для перепроверки собственного кредита приведённого примера вполне достаточно.

График аннуитетных платежей по кредиту

Аннуитетные выплаты производятся раз в месяц. Регулярная сумма платежа не изменяется на протяжении всего срока кредитования. Если вы не относитесь к особенно щепетильным заёмщикам, которые перепроверяют правильность арифметического начисления процентов и списания задолженности, обыкновенного аннуитетного калькулятора на сайте кредитора будет вполне достаточно, чтобы представить будущую схему погашения. Для проверки процентной ставки по аннуитетным платежам некоторые организации предлагают воспользоваться так называемым обратным кредитным калькулятором.

Основные минусы аннуитетного платежа

Основные минусы аннуитетного платежа

Процентная составляющая будет превышать само тело долга в течение половины срока выплат, и только через 10 лет (для этого конкретного примера) большая доля выплат придётся уже на сам основной долг.

Значит, что при аннуитетном платеже банк забирает свой доход в виде заплаченных процентов заранее, ещё до того, как закончится срок кредитования.

Наиболее ярко это проявляется тогда, когда заёмщик решит досрочно рассчитаться с банком. Тогда может оказаться, что по прошествии половины кредитного срока сумма основного долга снизилась всего-то на 15 — 20 процентов.

Получается, что для банка аннуитетный платёж предполагает максимальное сохранение прибыли, даже если заемщик надумает делать досрочные выплату. А для заёмщика такой платёж означает большую общую переплату.

Какая часть аннуитетного платежа является процентами, а какая уменьшает долг

Чтобы рассчитать процентную составляющую, нужно ещё не выплаченную часть кредита умножить на процентную ставку за год, а потом разделить на 12, чтобы получить её величину за один месяц. Как только заёмщик получил кредит, сумма первых платежей будет вычисляться так:

1 000 000 х / 12 = 10 000

Получается, что из выплаты в 11 011 руб. проценты составляют 10 тыс. (90% от суммы платежа) — это вознаграждение банку за возможность пользоваться кредитом, и только 1011 руб. – основной долг.

Если посмотреть на приведенный выше график становится понятно, что при аннуитете вы сначала выплачиваете проценты банку за выданный кредит и лишь к концу срока кредитования выплаты будут по большей части состоять именно из погашения основного долга.

А вот так будет выглядеть график дифференцированных платежей при тех же исходных данных:

Ситуация с соотношением оплаты услуг банка и основного долга выглядит тут получше.

В приведенном выше видео поясняется, как провести расчеты и сравнить, какой вариант платежей будет вам наиболее выгоден и удобен. Полезный материал.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://creditcounsel.ru/delo/annuitetnyj-platyozh
  • https://credits.ru/publications/376892/annuitetnyj-ili-differencirovannyj-platezhi-chto-vygodnee-zaemschiku/
  • http://predp.com/fin/money/chto-takoe-annuitetnye-platezhi.html
  • https://ktonanovenkogo.ru/voprosy-i-otvety/annuitetnyj-platezh-chto-ehto-takoe-raschet-differencirovannym-platezhem.html
  • https://iklife.ru/finansy/annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-v-chem-raznica.html
  • https://biztolk.ru/raznoe/onlajn-kalkulyator-annuitetnyh-platezhej.html
  • https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/annuitetnye-platezhi-po-kreditu/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий